Kredyty bankowe są obecnie tak łatwo dostępne, że przeważnie każda osoba uzyskująca dochód może skorzystać z tego produktu finansowego. Przeważnie też nie zastanawiamy się długo i nie rozważamy wzięcia kredytu pod wieloma kątami, a decyzje podejmujemy, kierując się jedynie chęcią pozyskania gotówki. W tym tekście powiadamy, na jakie elementy warto zwrócić uwagę przed wzięciem kredytu, aby decyzja o skorzystaniu z niego była świadoma i nie powodowała wielu negatywnych konsekwencji.

Czy kredyt na pewno jest konieczny?

Pierwszym elementem, nad jakim musimy się zastanowić przy braniu kredytu bankowego, jest to, czy jest on nam na pewno potrzebny. Choć może wydawać się to dość dziwnym pytaniem, wiele osób nadużywa instytucji bankowych oraz kredytów. Przekłada się to następnie na zbyt duże zadłużenie czy niekontrolowanie swoich wydatków. Przed wzięciem kredytu należy określić sumę, jaka jest nam potrzeba. Następnie musimy przeanalizować czy wzięcie kredytu wraz z oprocentowaniem jest jedyną opcją na wyjście z tej sytuacji. Możemy spróbować przekonstruować nasz budżet domowy lub pożyczyć pieniądze od rodziny i znajomych gdzie nie zapłacimy przy tym żadnego oprocentowania. Wzięcie kredytu jest poważnym ruchem, a związanie się umową z bankiem przynosi wiele skutków. Następnym ruchem, nad którym warto zastanowić się szczególnie przy dużych kwotach, jest to czy dana rzecz np. auto lub mieszkania rzeczywiście dadzą nam tyle profitów, aby przewyższyły wszystkie niedogodności związane z kredytem.

Nad wzięciem kredytu warto też się zastanowić przy małych sumach pieniędzy, które możemy łatwiej pozyskać z innych źródeł. Ostatnią kwestią, którą należy rozważyć jest to czy kredyt jest nam w ogóle potrzebny a zakup danej rzeczy lub sfinansowanie projektu rzeczywiście ma sens. Wiele osób, którym proponowany jest kredyt wręcz od ręki np. aplikacji, ulega łatwości jego wzięcia i realizuje plany, które nie do końca są priorytetem w danej chwili, zapominając o wielomiesięcznej spłacie zadłużenia, kupując np. sprzęt agd/rtv.

Jakie możliwości spłaty posiadamy

Drugim aspektem, który należy rozważyć, zastanawiając się nad kredytem bankowym, są nasze możliwości finansowe i zdolność spłaty kredytu. Bardzo często banki oferują swoim klientom kredyty w maksymalnych sumach. Zdolność kredytowa ustalana jest m.in. na podstawie wpływów na konto czy historii klienta danym banku. Często pomaga to uzyskać wysoką sumę ew. kredytu, choć nie jest to często korzystne dla klienta. Otrzymując propozycję wysokiego kredytu od banku, należy jeszcze zastanowić się, czy rzeczywiście będziemy mogli go spłacać. Musimy przeanalizować — najlepiej w przeciągu ostatniego roku, jakimi sumami dysponowaliśmy w budżecie domowym oraz jakie przychody będziemy uzyskiwali. Dla bezpieczeństwa kwotę, którą możemy przekazać na spłatę rat, należy jeszcze nieco zmniejszyć, uwzględniając wypadki losowe np. konieczność większego wydatku, święta i inne podobne sytuacje. Następnie, gdy wiemy już ile pieniędzy miesięcznie maksymalnie, będziemy mogli przeznaczyć na ratę kredytu, należy sprawdzić jaką sumę możemy wziąć, aby spłacać właśnie taką lub niższą ratę.

Jeśli zdecydujemy się wziąć kredyt bankowy w większej kwocie niż ta, którą jesteśmy w stanie spłacać, możemy wpaść w spiralę zadłużenia, stracić płynność finansową czy narazić się na dodatkowe koszty windykacji oraz problemy finansowe. Jest to bardzo ważny element, który należy odpowiednio przemyśleć.

Ograniczenie zdolności kredytowej

Kolejną rzeczą wartą uwagi podczas brania kredytu, o której musimy pomyśleć, jest obniżenie zdolności kredytowej. Biorąc nowy kredyt w banku, otrzymamy pewną sumę na bieżące wydatki. Otwarty kredyt obniża jednak naszą zdolność kredytową, a my nie będziemy mogli skorzystać często z następnych kredytów czy produktów bankowych. Rozważając zatem wzięcie nowego kredytu, warto w długofalowej perspektywie rozważyć czy będzie to opłacalne. Jeśli w najbliższym czasie planujemy wziąć ważny kredyt lub np. kartę kredytową, musimy oszacować czy pozostanie nam na tyle zdolności kredytowej, aby wziąć kolejne zobowiązanie. Możemy zrobić to np. podczas rozmowy z doradcą bankowym, choć nie zawsze będzie to precyzyjnie możliwe. Jeśli więc liczymy w najbliższym czasie na kredyt na inny cel, a ten obecny nie jest najważniejszy, warto w pierwszej kolejności wziąć ten ważniejszy. Element ten należy brać pod uwagę szczególnie, wtedy kiedy chcemy związać się kredytem na długi czas.

Całkowity koszt kredytu bankowego, co to jest?

Biorąc kredyt bankowy, jednym z najważniejszych czynników jest jego całkowity koszt, na który składa się oprocentowanie oraz prowizje i opłaty przygotowawcze. To suma, którą zapłacimy ponadto, co pożyczaliśmy jako kapitał od banku. Im jest ono naturalnie niższe, tym lepiej dla klientów. Wybierając różne kredyty bankowe, warto sprawdzać i porównywać RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania zawierającą w sobie wszystkie koszty łącznie. Porównywać należy kredyty o takiej samej długości. Jest to wymierny czynnik, gdyż uwzględnia wszystkie opłaty związane z kredytem w sobie których może być kilka. Zastanawiając się nad kredytem, warto rozważyć też czy kaszt takiego kredytu nie będzie dla nas zbyt obciążające.

Porównywarka kredytów bankowych

Jeśli już zdecydujemy się wziąć kredyt bankowy przed jego wzięciem, warto skorzystać z porównywarek finansowych. Są to serwisy w internecie, które zestawiają ze sobą różne propozycje kredytów z różnych banków. Zestawienie ma formę listy ze szczegółami, którą możemy sortować i filtrować. W ten sposób możemy łatwo sprawdzić wszystkie oferty kredytów na rynku w obecnym czasie oraz wybrać ten najkorzystniejszy. Sprawdzenie porównywarki kredytowej jest darmowe i niezobowiązujące. W ten sposób możemy też dużo szybciej rozeznać się na rynku samodzielnie, nie znając się na finansach.

Porada: Przed złożeniem wniosku kredytowego, warto przygotować wszystkie potrzebne dokumenty oraz te, które mogą być przydatne. Będą to zaświadczenia o zarobkach, jeśli takowe posiadamy, wyciągi z konta bankowego, pity czy dokumentacja finansowa. W ten sposób udając się od banku, znacznie przyspieszymy proces wnioskowania, a w razie nieprzewidzianych sytuacji będziemy dysponowali wszystkimi dokumentami od ręki.