Potrzebujesz niewielkiego zastrzyku gotówki na bieżące wydatki? Masz w planach kredyt hipoteczny na zakup własnego M? Sprawdź, jakie warunki musisz spełniać, by otrzymać dodatkowe wsparcie finansowanie.
Jak szybko uzyskać kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy bywa prawdziwym ratunkiem w wielu podbramkowych sytuacjach, np. gdy musimy zapłacić za wizytę hydraulika czy pokryć koszt naprawy samochodu. Jest niezastąpiony zwłaszcza w tych momentach, kiedy do wypłaty jeszcze daleko, a portfel już świeci pustkami. Wówczas drobny zastrzyk gotówki pozwala stanąć na nogi i pokryć bieżące wydatki.
Jeśli zależy Ci na szybkim otrzymaniu kredytu gotówkowego, najlepiej będzie skorzystać z usług tego samego banku, w którym posiadasz konto osobiste. Wniosek o takie zobowiązanie możesz wypełnić w najbliższej placówce lub jeszcze szybciej – poprzez bankowość internetową lub mobilną. Bank, z którego usług korzystasz, zna już Twoją sytuację finansową. Właśnie z tego powodu będzie w stanie błyskawicznie oszacować zdolność kredytową i określić kwotę zobowiązania, którą może Ci przyznać. W przypadku innych instytucji możesz spotkać się nie tylko z koniecznością wypełnienia szeregu różnych formularzy, lecz także z wymogiem dostarczenia dodatkowych dokumentów, np. zaświadczenia o zarobkach. Tego typu formalności mogą znacznie opóźnić moment otrzymania gotówki.
Jak dobrać kwotę kredytu do swoich potrzeb
Po kredyt gotówkowy sięgamy nie tylko po to, by załatać niespodziewane dziury w domowym budżecie. Tego typu zobowiązanie to również świetny sposób na pozyskanie funduszy na większe wydatki, np. przeprowadzenie koniecznego remontu domu lub mieszkania, wymianę sprzętu RTV/AGD czy zakup samochodu. O uniwersalności kredytu gotówkowego przesądza jego duża rozpiętość kwotowa. Tego typu zobowiązania sięgają od kilkuset złotych do nawet kilkunastu tysięcy złotych. Klient może samodzielnie wybrać kwotę, która najlepiej spełni jego potrzeby finansowe. Przy takim zobowiązaniu warunki na uzyskanie kredytu nie są tak wyśrubowane, jak w przypadku kredytu hipotecznego. Niegdyś samo zdobycie kredytu gotówkowego wiązało się z koniecznością wypełnienia wielu wymagań, ale dzisiaj tego typu zobowiązania nie są już obwarowane tyloma formalnościami. Oczywiście jednak warunki na uzyskanie kredytu gotówkowego rosną wraz z jego kwotą. Przy jej wyborze należy zatem być bardzo ostrożnym, by nie przeliczyć się i pożyczyć dokładnie tyle, ile potrzebujemy.
Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt
Bank chce jak najbardziej zminimalizować ryzyko związane z pożyczaniem pieniędzy swoim klientom. To właśnie stąd biorą się rygorystyczne przepisy, które tak utrudniają zdobycie kredytu. O przyznaniu tego typu zobowiązania decyduje przede wszystkim zdolność kredytowa. To na jej podstawie bank szacuje, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie oddać pożyczone mu pieniądze.
Na zdolność kredytową ma wpływ bardzo wiele czynników, np. stabilność zawodowa (długość zatrudnienia w obecnym miejscu pracy czy rodzaj umowy) oraz wysokość otrzymywanej pensji. Wynagrodzenie to jednak tylko jeden z elementów, na podstawie których wyliczana jest zdolność kredytowa klienta. Choć każdy bank w tym zakresie kieruje się własnymi wytycznymi, przy liczeniu zdolności kredytowej na pewno brana jest pod uwagę liczba osób w gospodarstwie domowym i miesięczne wydatki oraz koszty jego utrzymania (np. czynsz, opłaty za media, abonament). Dla banków istotne jest również to, na jakiej podstawie kredytobiorca jest zatrudniony. Aktualnie umowa o pracę na czas nieokreślony jest postrzegana jako najbardziej stabilna. Nie bez znaczenia jest również dotychczasowa historia kredytowa klienta. To właśnie ona pokazuje, czy sumiennie spłaca podjęte zobowiązania finansowe.
Każdy bank posiada własne kryteria oceny zdolności kredytowej klienta i każdy rozpatruje jego sytuację pod innym kątem. Z tego powodu osoby ubiegające się o kredyt powinny próbować swoich sił w kilku różnych instytucjach finansowych. W ten sposób zwiększą swoje szanse na pozytywną odpowiedź oraz będą mogły porównać zaproponowane im oferty, by wybrać wśród nich tę najlepszą.
Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to dla wielu Polaków jedyna droga do zdobycia własnego domu lub mieszkania. Niestety jego podjęcie wiąże się z koniecznością wypełnienia wielu restrykcyjnych wymogów. Jednym z nich jest konieczność posiadania stabilnej sytuacji zawodowej. Ponieważ kredyt hipoteczny to zobowiązanie podejmowane na wiele lat, przed jego podjęciem należy dokładnie przeanalizować własną sytuację finansową nie tylko w jej obecnym kształcie, ale także pod kątem perspektyw na przyszłość. Mówiąc prościej – musimy zastanowić się, czy w ciągu najbliższych kilkunastu lat będziemy w stanie spłacać wskazaną ratę.
Wbrew pozorom, aby dostać kredyt nie trzeba wcale cieszyć się ponadprzeciętnymi zarobkami. Oczywiście jednak im wyższe zarobki, tym łatwiej będzie o pozytywną decyzję w banku. To właśnie wysokość zarobków w relacji do rat zobowiązań kredytowych (tzw. DTI, czyli debt to income) jest postrzegana jako najważniejszy element w szacowaniu zdolności kredytowej konsumenta. Ten parametr określa procentowy udział długu konsumenta w stosunku do wysokości jego dochodów. Warto podkreślić, że wartość ta nie odnosi się wyłącznie do kredytu hipotecznego czy aktualnie otwartych zobowiązań, ale także do potencjalnego zadłużenia wynikającego np. z posiadania kart kredytowych. To właśnie dlatego warto się ich pozbyć jeszcze przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny.
Zgodnie z przepisami całkowita miesięczna płatność na rzecz banków nie może być wyższa niż 50 proc. dochodów netto kredytobiorcy. To próg, którego żaden bank nie przekroczy. W tym miejscu warto zaznaczyć, że instytucje finansowe w swoich wyliczeniach biorą pod uwagę wyłącznie stan aktualny. Co to oznacza? Klient może wiedzieć, że pozostały mu zaledwie dwa miesiące do spłaty poprzedniego zobowiązania finansowego, jednak żaden bank nie weźmie tego pod uwagę. Najlepiej zatem spłać wszelkie dotychczasowe kredyty oraz pożyczki, a dopiero wtedy złóż wniosek o kredyt hipoteczny. Dobrze by było, gdyby wskaźnik DTI (czyli łączna kwota wszystkich Twoich zobowiązań) wyniósł maksymalnie 30 proc. wysokości Twoich zarobków netto. To daje Ci największe szanse na uzyskanie pozytywnej odpowiedzi od banku, do którego udasz się po kredyt hipoteczny.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach
Zastanawiasz się jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich zarobkach? Wiele osób obawia się, że niskie zarobki całkowicie przekreślają ich szanse na uzyskanie takiego zobowiązania. Musisz jednak pamiętać, że wszystkie banki mają własne warunki na uzyskanie kredytu i w swoich kalkulacjach biorą pod uwagę różne elementy. Choć zatem w niektórych instytucjach finansowych osoby mające niskie dochody rzeczywiście mogą spotkać się z odmową, istnieją też takie, które spojrzą na nich przychylnym okiem.
Istnieje kilka prostych sposobów na zwiększenie szansy na zdobycie kredytu hipotecznego. Dzięki nim poprawisz swoją sytuację finansową w oczach banku, a on być może będzie skłonny do pożyczenia Ci większej kwoty. Jak uzyskać kredyt hipoteczny na lepszych warunkach? Najlepszym sposobem byłoby znalezienie lepiej płatnej pracy, jednak nie zawsze jest to możliwe. Postaraj się zatem obniżyć dotychczasowe koszty utrzymania gospodarstwa domowego do najniższego możliwego poziomu, np. rezygnując ze zbędnego abonamentu. Pamiętaj także, że bank ma wgląd w historię Twoich transakcji dokonywanych przy pomocy m.in. karty płatniczej. Te dane mogą być brane pod uwagę przy szacowaniu średnich comiesięcznych wydatków. Jeśli nie chcesz, by obniżyły Twoją zdolność kredytową, zacznij posługiwać się gotówką.
Sposoby na poprawę zdolności kredytowej
Przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny musisz pozbyć się wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Jak najszybciej spłać otwarte kredyty i pożyczki, zrezygnuj także z kart kredytowych i kredytów odnawialnych w kontach osobistych. Tego typu produkty finansowe obniżają zdolność kredytową, nawet wtedy, gdy z nich nie korzystasz.
Kluczem do otrzymania kredytu hipotecznego przy niskich dochodach jest właściwy dobór warunków zobowiązania. W tej kwestii może pomóc nie tylko maksymalne wydłużenie okresu kredytowania, ale także wybór odpowiednich – równych – rat. Niestety takie posunięcia mogą poskutkować tym, że Twój kredyt będzie droższy. Musisz dokładnie przeanalizować, co będzie dla Ciebie bardziej opłacalne.
Dla osób, które mają niewielkie zarobki, zgromadzenie wymaganego wkładu własnego w wysokości 20 proc. może stanowić spory kłopot. Tymczasem kolejną pomocą w otrzymaniu kredytu hipotecznego przy niskich zarobkach może być… wyższy wkład własny. Zgromadzenie jak największego kapitału zwiększa bowiem szanse na otrzymanie kredytu. Z pewnością warto oszczędzać nieco dłużej, by móc bez przeszkód zrealizować zakup wymarzonego mieszkania.
W tej chwili wysokość wynagrodzenia minimalnego w naszym kraju wynosi 2250 zł, co daje około 1634 zł na rękę. Osoby o najniższych dochodach mogą mieć zatem spory problem z otrzymaniem kredytu hipotecznego. Dla nich dobrym rozwiązaniem może być podjęcie kredytu z żyrantem. Żyrant to taka osoba, która poręcza, że spłaci dług, jeśli kredytobiorca tego nie zrobi. Dla banku stanowi to dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Niezwykle ważne jest jednak, by żyrant sam był wiarygodny finansowo, w przeciwnym razie instytucja finansowa może bowiem odmówić.
