O zdolność kredytową warto zadbać nawet wtedy, gdy nie mamy w najbliższych planach podejmowania żadnego kredytu. Potem może być już bowiem za późno…
Nawet jeśli nie planujesz podjęcia kredytu w najbliższej przyszłości, powinieneś już teraz zadbać o budowanie dobrej historii kredytowej. Jej brak może przekreślić nie tylko szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania. Może również spowodować ogromne trudności w zdobyciu jakiegokolwiek innego zobowiązania finansowego.
Czym jest zdolność kredytowa
Według ustawy Prawo Bankowe zdolność kredytowa to: zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Najprościej jest ją określić za pomocą kwoty kredytu, który banki byłyby skłonne nam przyznać. Wartość tę można również sprecyzować za pomocą wysokości raty takiego kredytu.
Z dnia na dzień?
Osoby, które poszukują błyskawicznego rozwiązania na poprawę własnej zdolności kredytowej, mogą się gorzko rozczarować. Tworzenie własnej wiarygodności w oczach banku to bowiem proces niezwykle czasochłonny. Wymaga od potencjalnego kredytobiorcy dużej świadomości na temat własnych finansów oraz zmiany wielu nawyków finansowych. Co prawda istnieją szybkie metody zwiększenia zdolności kredytowej, jednak są dużo mniej skuteczne niż te długoterminowe. Te drugie wymagają od klienta dużo więcej zaangażowania, ale zdecydowanie zwiększają prawdopodobieństwo otrzymania pozytywnej decyzji w banku. Mogą także znaleźć swoje odzwierciedlenie w lepszych warunkach, na jakich zostanie przyznane tego typu zobowiązanie.
Zapewnij sobie regularne przychody
Ta zasada obowiązuje zarówno klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców, którzy chcieliby pozyskać dodatkowe finansowanie w postaci kredytu. Banki niezwykle cenią sobie regularność przychodów, ponieważ to właśnie stały dopływ gotówki umożliwia klientom regulowanie bieżących zobowiązań wobec tego typu instytucji finansowych. Systematyczne wpływy na konto to niejako gwarancja dla banku, że potencjalny kredytobiorca będzie posiadał pieniądze na spłatę swojego zobowiązania.
Spłać długi
Nieuregulowane zaległości wobec innych podmiotów mogą przekreślić całe szanse na pozytywną decyzję kredytową. Banki bowiem dość ostrożnie podchodzą do konsumentów, którzy posiadają już otwarte kredyty. W tym punkcie chodzi nie tylko o oszacowanie, czy klient będzie w stanie spłacać dodatkową ratę. Bank bierze również pod uwagę historię spłacania dotychczasowych zobowiązań, dlatego za wszelką cenę unikaj opóźnień w spłatach rat. Jeśli bowiem opóźnienie zostanie odnotowane w BIK, na wymazanie śladu po nim będziesz musiał poczekać do czasu spłaty całych zaległości i jeszcze 5 kolejnych lat.
Unikaj zaległości
Cień na zdolności kredytowej konsumenta kładą nie tylko opóźnienia w spłacie innych kredytów. W kłopoty mogą nas wpędzić również niezapłacone w terminie podatki, zaległości wobec ZUS czy – w przypadku przedsiębiorców – nieuregulowane zobowiązania wobec kontrahentów. Wszystkie tego typu zaległości mogą zostać odnotowane w jednym z rejestrów dłużników bądź nawet trafić do egzekucji komorniczej. Wówczas przez długi czas możesz pożegnać się z myślą o podjęciu jakiegokolwiek zobowiązania finansowego.
Zadbaj o DTI
DTI to jeden z podstawowych wskaźników, które banki biorą pod uwagę przy szacowaniu zdolności kredytowej. Rozwinięcie tego tajemniczego skrótu to: debt to income. Wskaźnik ten oznacza łączną sumę wszystkich rat, które musi spłacać dany kredytobiorca podzieloną przez wysokość jego miesięcznych przychodów. To właśnie w ten sposób bank sprawdza, czy klient będzie miał możliwość spłaty kolejnego zobowiązania. Istotne jest, by wskaźnik DTI nie przekraczał 50%. Jeśli łączna liczba spłacanych rat przekracza wysokość Twoich zarobków to możesz mieć problemy z uzyskaniem kolejnego zobowiązania.
Zmień bank
Musimy wziąć pod uwagę, że każdy bank szacuje zdolność kredytową na swój sposób. Każda instytucja ma własne kryteria, którymi się kieruje przy ustalaniu zdolności kredytowej klienta. Aby „zwiększyć” swoją zdolność kredytową, warto zatem sprawdzić oferty różnych instytucji finansowych. Gdy jeden z banków odeśle Cię z kwitkiem, drugi może postrzegać Cię wiarygodnego klienta. Oznacza to, że dostaniesz od niego kredyt w zdecydowanie wyższej kwocie.
Należy być ostrożnym przy sprawdzaniu ofert bankowych. Duża część banków po otrzymaniu wniosku kredytowego sprawdza bowiem potencjalnego klienta w bazie BIK. Niestety ta instytucja odnotowuje wszelkie tego typu zapytania. Wiele zapytań w krótkim czasie może oznaczać, że szukasz kredytu „na gwałt”. W takiej sytuacji tracisz w oczach banku, a Twoja zdolność kredytowa się zmniejsza.
Wydłuż czas kredytowania
W przytoczonej powyżej definicji zdolności kredytowej kryje się drobna wskazówka – pierwszy i zarazem najprostszy sposób na poprawę swojej zdolności kredytowej. Jest to po prostu wydłużenie czasu kredytowania. Wydłużenie czasu spłaty kredytu zmniejsza ratę, przez co banki są skłonne przyznać nam kredyt w wyższej kwocie. Niestety tego typu rozwiązanie wiąże się z dużo wyższymi kosztami całego kredytu.
