Kredyt nigdy jeszcze nie był tak tani! Coraz chętniej korzystamy, zarówno z kredytów hipotecznych przy zakupie mieszkania, jak i kredytów gotówkowych, które przeznaczamy na inne wydatki. W bazie Krajowego Rejestru Długów Biura Informacji Gospodarczej znajduje się już 1,32 mln Polaków, którzy spotkali się z trudnościami podczas spłaty zaciągniętych zobowiązań. Komisja Nadzoru Finansowego przygotowała krótki poradnik, z którym warto się zapoznać przed zawarciem umowy. Znajdują się w nim wskazówki, które informacje powinny wzbudzić nasze zainteresowanie, zanim zaciągniemy kredytowe zobowiązania.

Kredyty z oprocentowaniem stałym i zmiennym

Najważniejszą kwestią, na którą KNF radzi zwrócić uwagę, gdy poważnie myślimy o kredycie, jest stopa procentowa. Szczególnie w przypadku gdy jest wyjątkowo niska, a nawet zerowa. Kredyt wówczas okazuje się bardzo kuszącą możliwością finansowego zastrzyku. Warto jednak pamiętać, że wzrost stóp procentowych oznacza również wzrost rat. W ofercie banków możemy spotkać różne warianty kredytów tj. z oprocentowaniem zmiennym, okresowo stałym oraz stałym. Adekwatnie od wielkości stopy taka sama kwota kredytu, może różnić się wysokością rat. Kredyt ze stałym oprocentowaniem, mimo że ostatecznie rzeczywiście jest droższy, to również jest dużo bezpieczniejszy dla kredytobiorcy.

Symulacja spłaty rat

O kredycie musimy myśleć długofalowo. Przed podjęciem decyzji warto zorientować się, jak wygląda symulacja rat konkretnego kredytu. Możemy skorzystać z kalkulatorów na stronach internetowych banków lub poprosić pracownika instytucji bankowej, który przed sfinalizowaniem umowy powinien nam przedstawić wysokość rat w stosunku do różnych poziomów oprocentowania. Wcześniejsze zapoznanie się z realnymi kwotami, pozwoli nam oszacować, czy w razie wzrostu oprocentowania podołamy dalszej spłacie.

Zapoznaj się ze szczegółami kredytu

Kolejnym punktem, na który należy zwrócić uwagę według rady KNF, jest dokładne zapoznanie się ze szczegółowymi informacjami dotyczącymi kredytu. Warto porównać kwotę kredytu z całkowitą kwotą, jaką poniesiemy. Najważniejsza jest rzeczywista stopa procentowa, ponieważ to ona warunkuje wszystkie koszty. Dodatkowo sprawdź zawarte w umowie informacje dotyczące: oprocentowania (w tym także marży dla kredytów ze zmienną stopą procentową), prowizji,  kosztów dodatkowych, warunków wcześniejszej spłaty, a także warunków zmiany oprocentowania na zmienne (po zakończeniu okresu stałego oprocentowania, w przypadku kredytów z okresowo stałą stopą).

Znajomość ryzyka kredytowego

W momencie, gdy decydujemy się na kredyt hipoteczny, który jest oprocentowany zmienną albo okresowo stałą stopą, kredytobiorca zobowiązany jest do podpisania oświadczenia, że „został poinformowany przez bank o ponoszeniu ryzyka stopy procentowej oraz że jest świadom jego ponoszenia”. Dzieje się tak przede wszystkim z uwagi na to, że są to kredyty długoterminowe, a im dłuższy okres spłaty, tym poważniejszym ryzykiem okazać się może zmienna stopa procentowa. Po doświadczeniach wyciągniętych z historii kredytów frankowych banki, jak i nadzór zabezpieczają się przed roszczeniowymi klientami, twierdzącymi, że nie byli świadomi ryzyka.

Obecnie stopa procentowa jest bardzo niska, i to głównie marża wpływa na finalny koszt kredytu. Nie wiadomo kiedy dokładnie stopy procentowe wywindują do góry, ale nie pozostawia cienia wątpliwości, że przy tak wysokiej inflacji jest to nieuniknione. Warto wziąć sobie porady KNF do serca, bo pieniądz będzie drożał, pytanie tylko, czy jeszcze w tym roku, czy już w następnym.